¿Cómo calculo el costo de un crédito hipotecario?

Si uno quisiera hacer un cálculo rápido para saber hasta qué valor podría solicitar para un crédito hipotecario, puedes multiplicar tu renta líquida por 100, ($2.500.000 x 100 = $250.000.000). Ahora ese valor es referencial, dado que al momento de solicitar el crédito hay muchos factores a considerar:

1) El plazo.

2) El porcentaje de financiamiento a solicitar.

3) El endeudamiento a corto plazo y el porcentaje de este en cuanto a la carga financiera actual.

4) Y los cupos disponibles en los diferentes productos de crédito, vale decir tarjetas y líneas de crédito.

Cuando solicitamos un crédito hipotecario, la entidad financiera, evaluará que la carga a adquirir del cliente no lo lleve a un sobreendeudamiento, por tanto el dividendo no puede superar entre el 25% y 35% de la renta líquida del cliente (por si solo o renta conjunta en caso de que complemente renta con otro), lo que depende netamente de la entidad financiera.

Por ejemplo, si el cliente percibe $2.500.000 líquidos, su dividendo debería ser entre $625.000 y $875.000.

Por otra parte, si un cliente tiene deudas de consumo y a su vez está solicitando un crédito hipotecario, la carga financiera mensual que se produce entre ambos, no puede superar el 50% de su renta líquida, en ocasiones hay excepciones, pero es un aproximado a lo que se maneja por regla general.

Cuando solicitamos un crédito hipotecario, la entidad financiera, evaluará que la carga a adquirir del cliente no lo lleve a un sobreendeudamiento.

María Paz Sanhueza Broker, RE/MAX Go

• El plazo, es esencial dado que, mientras más largo es el plazo del crédito hipotecario, menor será el dividendo a pagar. A diferencia de que, si solicitas a menor plazo, el dividendo será más alto y por tanto mayor posibilidad de sobrepasar el % de carga financiera mensual.
• Si el cliente tiene mayor capacidad de ahorro y puede poner un pie más alto al solicitado por el banco, su dividendo será más bajo y mayor la posibilidad de obtener el financiamiento necesario.
• El porcentaje de su carga financiera al momento de solicitar el crédito hipotecario también es clave para determinar si se excede o no en la carga financiera futura, considerando el dividendo futuro que se suma a la carga actual de ese momento.
• Los cupos disponibles de tarjetas y líneas de crédito aún cuando no han sido utilizados, generan un porcentaje de carga financiera ficticio que se suma al dividendo futuro y a la carga financiera actual de ese momento, por lo que es importante saber que cuando tienes mucho cupo a libre disposición en productos de crédito, es bueno solicitar la disminución de los mismos a fin de bajar la carga financiera ficticia para que no perjudique al momento de evaluar el crédito hipotecario. El porcentaje que se considera para estos cupo disponibles puede variar, pero va entre un 3 % a un 5%. Si tengo cupos en tarjetas de crédito de $15.000.000 aún cuando no los tengo utilizados, estos podrían considerar una carga financiera aproximada de $450.000.

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